הבנקים למשכנתאות המעמידים הלוואות לרוכשי דירות מחייבים את נוטלי המשכנתאות לרכוש שני סוגי ביטוח:
ביטוח מבנה: הבנק מבקש להגן על עצמו כנגד מצב בו, חס וחלילה, הנכס לא יהיה ראוי למגורים כתוצאה ממקרה ביטוח והלווים יישארו ללא דירה אך עם משכנתא. לצורך כך הבנקים דורשים בדרך כלל (חלק מהבנקים מוותרים על ביטוח מבנה כאשר שווי הקרקע גבוה משמעותית מסכום המשכנתא). הביטוח יכול להיעשות דרך כל חברת ביטוח כאשר ישנם שני תנאים חשובים:
א. סכום הביטוח חייב להיות מותאם לדרישות הבנק
ב. הפוליסה חייבת לכלול סעיף שעבוד לטובת הבנק הממשכן
חשוב לשים לב, אי המצאת העתק של הפוליסה עם סעיף השעבוד עשוי לגרור חיוב הלקוח על ידי הבנק בפרמיה כפולה.
הביטוח כולל כיסוי למבנה הדירה בלבד (ללא תכולה) כנגד מקרי הביטוח הסטנדרטיים, כיסוי נזקי מים וכיסוי כנגד רעידת אדמה.
לתשומת ליבכם: אם חשבתם לבטח גם את תכולת הדירה, כדאי לקבל הצעת מחיר אחת הכוללת את שני הכיסויים, עלות הביטוח יחדיו עשוי להיות זול משמעותית מפיצול הביטוח לשתי פוליסות נפרדות.
ביטוח חיים: גם כנגד מקרה בו אחד הלווים נפטר באמצע תקופת המשכנתא הבנק מבקש להגן על עצמו ועל משפחת הלווים. מקרה בו אחד מנוטלי המשכנתא נפטר עשוי לפגוע נואשות ביכולת ההשתכרות העתידית של התא המשפחתי. לצורך כך, ביטוח חיים המשועבד לטובת הבנק הממשכן יבטיח את סילוק המשכנתא במקרה מוות של אחד הלווים וישחרר את בני המשפחה מהעול הכספי של החזר המשכנתא. חלק מחברות הביטוח מציעות כיסויים נוספים כמו כיסוי למקרה של נכות, חס וחלילה, כך שהמשכנתא כולה תיפרע על ידי חברת הביטוח במקרה של נכות של אחד הלווים, תשלום ההחזרים החודשיים בתקופת אבטלה של הלווים ועוד.
בשנים האחרונות חדרו לשוק הביטוח בישראל שתי חברות ביטוח המשווקות פוליסות באופן ישיר, ללא תיווך סוכן ביטוח. ביטוחים אלו עשויים להיות זולים משמעותית מהפוליסות אשר יוצאו לכם על ידי סוכנות הביטוח של הבנק או סוכן הביטוח שלכם. ההפרשים המצטברים לאורך כל תקופת המשכנתא עשויים להצטבר לסכומים משמעותיים וכדאי לבצע סקר מחירים גם בתחום זה.
בכל מקרה חשוב מאוד לקרוא את תנאי הפוליסה, הצהרת הבריאות ויתר מסמכי הביטוח טרם החתימה כדי לוודא שהכיסויים, הסכומים והפרטים האישיים תואמים למציאות כדי לא להגיע במצב של מקרה ביטוח לחילוקי דעות עם חברת הביטוח ו/או הבנק הממשכן.