מחזור משכנתא היא פעולה פינסית פשוטה יחסית שיכולה לחסוך למי שלקח משכנתא עשרות אלפי שקלים לאורך תקופת ההלוואה.
כאשר ממחזרים משכנתא בעצם משנים את תנאי המשכנתא (ריבית, תנאי הצמדה וכדומה) כלומר, ממחזרים את אותה משכנתא למשכנתא חדשה.
רוצים ייעוץ מקצועי על מחזור משכנתא? לקבלת ייעוץ משכנתא פרטני עם הגורו בנושא מחזור המשכנתא נא למלא פרטים:
מחזור משכנתא יכול לחסוך כסף רב כאשר תנאי השוק משתנים בצורה משמעותית, לדוגמא:
ירידת הריבית במשק שגוררת ירידה בריבית על המשכנתאות
סכום כסף במזומן שרוצים להוריד מהמשכנתא (זכייה, קרן השתלמות שנפתחת, תקבול ממכירת נכס אחר וכדומה)
קשיי נזילות שדורשים פריסה מחודשת של התשלומים כדי להוריד את גובה התשלום החודשי
רוב הלקוחות שממחזרים משכנתא עושים זאת בדרך כלל כתוצאה מירידת הריבית על המשכנתא.
האם כל פעם שיורדת הריבית כדאי למחזר משנכתא?
התשובה לשאלה הזו תלויה בגובה ההפרש בריביות. אם הריבית ירדה בחצי אחוז ככל הנראה לא יהיה כדאי למחזר את המשכנתא בגלל הקנסות בגין יציאה מוקדמת.
עמלת פירעון מוקדם: כאמור, עמלות פירעון מוקדם עמלה אשר משלמים לבנק למשכנתאות במקרה שמחזירים חלק מהמשכנתא או את כולה לפני המועד שסוכם בעת העמדת ההלוואה במקור. כאשר מבצעים מחזור משכנתא הלווה משלם לבנק למשכנתאות את המשכנתא הראשונה. העמלה נגזרת מגובה הריבית המקורית של המשכתא והריבית הקיימת במשק כיום. כיוון שהבנקים למשכנתאות רק מתווכים בין רוכשי אג"ח מגובות משכנתא לנוטלי משכנתאות. כאשר הבנק מתחייב לשלם ריבית בשיעור מסוים לאורך תקופה מסוימת ופתאום יבקש לשנות את תנאי האג"ח הוא יידרש לפצות את מחזיקי האג"ח ולכן מחייב את מי שמבקש למחזר משכנתא בעמלת פירעון מוקדם. לעיתים אחרי תשלום עמלה זו החיסכון עשוי להיות משמעותי לאורך שנים וכדאי למחזר את המשכנתא.
עמלת מדד ממוצע: כאשר המשכנתא (כולה או חלקה) במסלול צמוד מדד. עמלה זו אינה גבוה יחסית וגם אותה ניתן לחסוך על ידי תכנון מוקדם של מחזור המשכנתא.
עמלת הפרשי שער: כאשר ממחזרים משכנתא שכולה או חלקה צמודה למט"ח (למשל משכנתא צמודת דולר /יין וכו'). גם עמלה זו ניתן לחסוך על ידי תכנון מוקדם של מחזור המשכנתא.
עמלת אי-הודעה מוקדמת: 0.1%, גם עמלה זו ניתן לחסוך על ידי תכנון מוקדם של מחזור המשכנתא.
עמלה תפעולית: עוד עמלה שהבנקים המציאו בסכום לא משמעותי
עמלת היוון הפרשי ריבית: כאשר ממחזרים משכנתא זוהי העמלה המשמעותית ביותר. עמלת היוון הפרשי מבוססת על הפער בין הריבית מחושבת לריבית הנקובה במשכנתא שלקחת.
