תהליך קבלת המשכנתא עשוי להיות ארוך וכולל מספר שלבים:
איסוף הצעות המחיר
ניהול משא ומתן (כן חייבים לנהל משא ומתן, ההבדלים מאוד משמעותיים!)
בחירת ההצעה הטובה ביותר (כאן הגורו מגיע לעזרתכם!)
חתימה על עשרות הטפסים
החתמת ייפוי כוח נוטריוני לטובת הבנק
ביצוע בדיקת שמאי בדירה
רישום המשכונות
הצעות מחיר לביטוח נכס וביטוח חיים (גם כאן הגורו יבוא לעזרתך!!!)
לקבלת ייעוץ משכנתא פרטני עם הגורו נא למלא פרטים:
ורק אחרי כל זה תתחילו את החלק המתיש באמת, ההובלות, הניקיונות, הרהיטים וסידור החדרים...
על מנת לקבל אישור בנק למשכנתאות על הלוואה יש להציג לבנק את חוזה הרכישה, כולל הסכום עליו סיכמתם עם המוכר.
הבנקים נותנים מימון עד לשיעור של 60%-70% מערך הדירה. שיעור מימון זה מחייב את נוטלי המשכנתאות להביא הון עצמי בשיעור מינימאלי של 30%-40% מערך הרכישה. ההון העצמי כולל את החסכונות שלכם, המתנות מהחתונה והעזרה מההורים. ככל שאחוז המימון שתבקשו מהבנק גבוה יותר, כך מידת הסיכון של הבנק עולה ואיתה גובה הריבית וההחזר החודשי שלכם.
ההחזר החודשי: בבואכם לקחת משכנתא רוב נציגי הבנקים ישאלו אתכם את שלוש השאלות הבאות:
כמה כסף תבקשו ללוות מהבנק?
לכמה שנים?
כמה תרצו להחזיר מידי חודש?
חשוב לשים לב כי גובה ההחזר החודשי ברוב המסלולים המוצעים היום עלול לעלות בצורה משמעותית כך שההחזר שתשלמו בשנה הראשונה עשוי להיות נמוך משמעותית מזה שתשלמו בעוד מספר שנים. עלייה בגובה ההחזר החודשי עלולה להוות נטל כלכלי גדול (אל תשכחו שלרוב לאחר שקונים דירה המשפחה מתרחבת ואיתה גם ההוצאה החודשית: חיתולים, מטפלת, גנון ועוד) ולכן עלינו לנסות להתאים את מסלולי המשכנתא ליכולת ההחזר החזויה שלכם (הגורו ישמח לעזור!).
כלל אצבע ידוע בתחום המשכנתאות הינו כי ההחזר החודשי לא יעלה על שליש (33%) מסך המשכורות נטו של נוטלי המשכנתא.
לדוגמא: אם בני זוג נוטלים משכנתא וההחזר החודשי עומד על 5,000 ₪ בעוד שסך משכורותיהם החודשיות מסתכם ב 12,000 ₪ נטו בלבד (שכר זה הינו מעל השכר הממוצע בישראל נכון להיום!) בני הזוג מסתכנים באי יכולת החזר בעתיד של המשכנתא (אם גובה ההחזר יעלה כתוצאה מעליית ריבית או הצמדה למדד).
הגורו יכול להתאים לכם מסלול המותאם לתוכניותיכם העתידיות (למשל החזר חודשי גבוה בשנה הראשונה בה נוטלי המשכנתא לא מתכננים את הרחבת המשפחה). חשוב לקחת בחשבון מצבים בהם אחד מבני הזוג יאבד את מקור פרנסתו (פיטורים, האטה כלכלית או חלילה פציעה או מחלה) ולהשאיר כסף נזיל לטובת חודשים קשים. העצה שלנו, רצוי להשאיר בצד מספיק כסף לתשלום חצי שנת משכנתא בכדי שלא להגיע למצב של הדיינות משפטית מול הבנק וצבירת ריביות חריגות.